手机银行财富管理评测系列②：招商银行App细节之处见功力浦发银行交互有创

在财富管理转型的大潮和数字化转型的进程下，手机银行APP作为商业银行零售业务的重要窗口，已经成为银行财富管理服务触达个人客户的重要渠道。

伴随着理财业务系统的不断演进升级，手机银行的建设能否跟上业务演进的步伐最近几天，21世纪资产管理研究院对商业银行手机银行app理财板块建设情况进行了测评本次评估从客户角度出发，对各行手机银行理财板块的相关结构和功能进行了评估和比较这是第二个问题

本期测评对象为招商银行，中信银行，浦发银行，平安银行的手机银行app。

在大财富管理的转型中，招商银行的认可度最高招商银行提出了大财富管理，数字化运营，开放融合的3.0模式，加速向大于资本的财富管理业务转型

中信银行致力于成为客户首选的财富管理银行，打造以财富管理为核心的新零售为此，中信银行不仅在组织架构上进行了大刀阔斧的改革，还引进了专业人才在中信金控正式成立的当下，其未来潜力不容小觑

浦发银行财富管理转型的重点在于科技深化最聪明的财富管理银行建设，推动茂名向AUM转型

平安银行零售转型从2016年底开始平安银行的鲜明特色是，平安银行旨在快速推进高素质，高生产率，高收入且懂保险的财富管理团队建设，为私人银行和财富管理业务的可持续增长开辟新的赛道

相对于国有大行二级财务页面明显滞后于基金二级财务页面建设的情况，股份行的财务页面建设有其自身的特点和国有大银行一样，低频保险产品的二级页面构造也相对简单，平安银行的保险页面相对详细

四家股份制银行的手机银行也经历了多版本建设和迭代，在单品展示，风险提示等方面逐步完善但是，在协议的展示和寄售机构的标识方面仍有优化和改进的空间

在智能投顾和客户服务的应用上，股份制银行也有相对鲜明的特色，如招商银行的树配资和财富规划，浦发银行的虚拟人物小普和熊猫形象的数字金融助手在养老财富板块建设方面，中信银行率先设立了涵盖养老三大支柱的养老账簿功能页面

招行:具体看技巧，个别页面还有优化空间。

据21世纪资产管理研究院统计，2021年末，招商银行以超过10万亿元的总AUM位居股份制商业银行之首，规模逼近国有银行，进一步拉大了与其他股份制银行的差距。

同时，招行的零售客户数量和一些股份行差不多，目前是过亿但不到两亿这意味着招行的零售客户平均资产更高，招行的客户群更年轻某种程度上可以说，招行的财富管理转型已经开始了良性循环

招商银行2021年年报透露，在零售客户服务方面，该行持续提升人+数字化能力，业务模式由客户经理升级为账户管理+流量双重模式报告期内，招行App和掌上生活App月活跃用户达1.11亿，28个场景MAU突破1000万

1.招行的App分为家，社区，财富，生活，矿五个频道财富频道顶部显示客户总资产，扩展后可以查看客户的活期，理财，基金，保险持有情况点击盘子右上角，跳转到收入中心客户在收益中心可以直接查看昨天，本月，今年，累计四类收益，非常直观

2.在资产部分的底部，有9个常用功能键和1个全部按钮功能键按照产品和业务条线分类，包括理财产品，基金，保险，存款，黄金，定投专区，2021年新推出的树型配置和现在流行的超潮宝也在这个区域有所体现

值得一提的是，在该区域下，招商银行的App放置了我的选择区域，客户可以直接跳转到关注的产品页面，了解产品的最新动态在此部分，客户可以直接点击导入位置，一键列出已购买但关注的产品已购买的产品以黑色显示，已购买的产品以灰色显示，更方便查询产品状态

3.至于资产诊断工具，招行App目前有树形配置和财富规划两个功能。

相比之下，树形配置更注重对当前客户持仓情况的分析和风险评估，分析客户当前活钱理财，安全理财，稳健投资，激进投资的比例下拉可以直接带入商品推荐模块，整体逻辑清晰

财富规划更注重对客户不同人生阶段配置需求的分析，具体包括养老规划，梦想投资，教育规划等功能点击下级菜单后，会有更详细的规划指导和数据计算除了产品，计算页面还会带入财富顾问的功能，可以直接与财富客户交流，预约面对面的面试

值得一提的是，由于资产诊断工具涉及的层级较多，如果层层退回，客户体验会很差招行的App在页面右上角有一个直接功能按钮，可以直接返回首页提高了操作的程度

4.在招商银行的App中，有单独的存款，理财，基金，保险的二级页面，用户点击财富页面的常用功能键即可到达每个二级页面除了可以分类显示推荐商品，还可以查看相应的位置

在单品展示方面，21世纪资产管理研究院随机选取了存款，理财，基金，保险产品进行测评。

App存款页面清晰显示从上到下可以选择账户，产品，存款金额等页面上方显示了存款产品规则的要点，可以点击更多规则查看详细介绍有些页面底部还有常见问题区，相对清晰地解释了关键问题

理财产品方面，App展示也很细致自上而下依次为产品名称，代码，业绩比较基准，投资期限等关键要素依次显示，并解释了一些口径用直观的时间线显示关键时间节点，如产品的开始，结束和预期可赎回时间然后页面显示了同系列产品的收益，再往下是详细的交易规则，同行很少呈现的业绩奖励计提规则也被明确底部是常见问题总体来说，招行App理财产品展示页面非常详细唯一不完美的可能是产品档案，有些页面还有进一步优化的空间

基金产品方面，App的页面建设比较完善除了客户自选，招行还提供五星精选板块，推荐优质产品也可以在这里直接带入客户经理和在线客服单个产品展示清晰，收益情况，业绩走势，基金经理等可以分类查看，信息比较全在产品评价方面，部分产品页面还设有招商银行解读板块，对基金业绩进行点评，分析不同持有期下的收益情况，直观展示

总体来看，招行手机银行App财富板块产品线清晰，产品品类丰富搭建了详细看技巧页面，客服的介绍，产品的展示，相关功能的跳转都比较贴切清晰个别页面仍有优化空间，但整体瑕不掩瑜

浦发银行:产品交互有创新，但整体体验不流畅。

2021年年报显示，浦发银行个人客户数超过1.38亿，AUM个人金融资产余额3.87万亿元，个人客户持有理财产品余额10344亿元，基金持有量1860亿元，保险资产达数千亿报告期内财富收入67.57亿元

浦发银行表示，深化最智能财富管理银行建设，有效推进从MAU到AUM的转型精心打磨数字财富管理专员，累计推广客户4900万

1.浦发银行手机银行App有家，资讯，财富，生活，矿五个频道在财富页面的顶部，有搜索栏和产品推荐，产品推荐区滚动推荐两款稳健精选产品在推荐区下方是常用的重点区域，这里有9个功能，包括理财产品和基金等产品线和财富规划和收益提升等工具，还有一个更多按钮点击查看投资理财所有功能

在共同功能区之后，从上到下有几个产品展示区块，各有侧重比如在我的关注/足迹板块，可以点击查看客户关注过或者浏览过的产品底部有特色榜，涨幅榜，口碑榜三个榜单，对理财和基金产品进行混合推荐

不过可能是因为滚动条太多，整个页面不流畅这个问题也出现在理财产品二级页面当顶部滚动条在评价中滚动时，经常会出现半个产品页面

2.在理财产品页面的建设中，最上面也是产品推荐区，从上到下依次是公告，常用功能区，推荐区和所有理财产品区熊猫的数字金融助手将出现在页面的左侧

浦发银行手机银行App的理财产品，以理财超市的常见形式展示用户可以根据风险等级，产品期限，购买金额，币种，管理人类型进行选择，同时可以选择先显示当前可用的产品此外，该应用还设置了根据收益率，销量，好评和期限对产品进行一键排序

3.基金产品的页面从上到下依次是总市值，常用功能区，基金快报，为您精选，优选投资，基金排名，定投区，新基金，基金资讯精选基金方面，可以为用户推荐6只基金，推荐关键词更加细化，如均衡配置，成长股猎人等

在单个产品的展示上，除了展示产品信息，还引导用户关注入驻的基金经理的账号在基金对比方面，用户可以一次对比两只基金产品在产品评级中，引入了晨星评级

4.浦发银行手机银行App财富板块的特色是小浦理财当你点击页面时，虚拟角色小普会与用户进行互动，熊猫形象的数字金融助手主要负责相关的智能问答

点击下方产品解读，虚拟人物将对在售产品进行1分钟左右的语音解读如果您对正在解读的产品有任何疑问，可以点击进入智能问答只有客服会自动带入你正在查看的产品，用户可以点击购买时间，购买金额，产品功能进行快速问答但是因为声音设置按钮的位置不明显，对于不熟悉的用户来说还是需要摸索一下

5.在财富板块的常用功能中，浦发银行还放置了许愿池和新手指南两个工具但是体验下来，和预期有一定差距

比如许愿池，意在引导客户设定愿望目标，设定提醒日积少成多，最长不过2年能否考虑为教育基金等目标设定更长的期限不能通过交互直接返回首页您需要点击或滑动页面才能返回

总体来看，浦发银行手机银行App财富板块建设有创新，如虚拟人的引入，智能客服问答流程的细化等但也存在一些交互问题，比如有些页面滚动条较多，页面流畅度不够，影响用户体验在板块整体建设上，仍然以传统的产品推荐和产品上架为主，个性化配置体验不足

中信银行:投资教育内容比较丰富，养老类书籍有特色。

截至2021年末，中信银行个人客户1.2亿户，比上年末增长7.98%中信银行表示，对于大众客户，以线上APP为主要业务阵地，采用总行直营与分行属地化运营相结合的模式进行批量操作针对不同场景和重点客户群体，部署数千种差异化线上活动和产品推荐策略，大众基础客户较去年底增长6.77%

2021年末，中信银行在线月活用户31人，达到3022.83万人2021年，其手机银行APP交易金额为11.91万亿元，比上年增长13.18%

1.中信银行手机银行App分为财富，资讯，首页，生活，我五个频道财富页面从上到下包括资产概况，我的关注，常用功能区，财富配置，高级理财等页面底部是与投资和教育相关的部分

对于共同功能区的建设，中信银行也采取了产品线的形式，分为存款，理财，基金，私人银行，保险等，以及薪资锅，定投区等功能区更多按钮，查看所有与财富相关的功能

在财富配置区，中信银行将产品按照四笔钱进行分类，分为现金管理，稳健收益，投资增值，保险保障，对应日常用钱，保值用钱，增值用钱，抗风险用钱投资目标比较明确

2.中信银行手机银行App的银行理财二级页面比较完整一般分为产品，立场，关注三个子页面产品按照活期+，定期+，净值，外币四种常见功能进行分类下拉后，产品的分类方式与财富页面一致除热销产品外，从活钱理财，稳健固定收益，超前收益方面推荐四款产品最下面是教学块

在单个理财产品页面，显示产品名称，代码，最近一个月年化收益率，锁定期等信息，包括产品净值曲线，交易规则，产品公告，产品说明书不过App还是有提升空间的比如相比之下，同行对代销机构的标注会更明显中信银行只按关键词显示，理财页面也缺少直接返回首页的快捷方式

3.中信银行手机银行App的基金页面比较完整和理财页面一样，可以查看产品，持仓，关注常见的功能有基金排名，新基金发行，非常精选等，以及特殊功能，如目标利润，FOF选择和投资骑

值得一提的是，FOF精选板块，除了介绍FOF百科，还有FOF老人及常见问题App市场的FOF产品是按照想稳重点，想多挣钱这两种风格挑选推荐的

4.在中信银行手机银行的财富板块中，养老金账本的建设颇具特色养老金页面上方显示个人养老金资产总额，下方分为用于保障的钱，用于保值的钱，用于增值的钱三类

再往下，常用的功能区有电子社保卡，企业年金，个人养老等功能，分别对应养老的第一，第二，第三支柱同时，用户还可以进行老年测量然后是非常精选产品区，推荐保险，理财，养老基金值得一提的是，在一柱擎天电子社保卡的页面上，App还设置了一键切换长者版，更加贴心

5.综合来看，App在教育方面的布局相对更多从财富页面的阿信谈理财和基金经理读信，到基金页面的投资小贴士，再到FOF页面的FOF百科，投资教育类产品的发行与产品结合得很好

总体来说，中信银行手机银行的理财板块建设有序，产品推荐通常按照标的分类养老板块建设各具特色，教学内容相对丰富单品展示和风险提示还有进一步提升的空间

平安银行:有金融通道，但没有单独的财富通道。

平安银行零售转型推动者2016年，零售业务从经营产品逐步推进到经营客户截至2021年末，平安银行财富客户超过百万，私人客户近7万，AUM规模超过3万亿此外，2021年末，平安银行零售客户1.18亿户，平安银行APP注册用户1.35万人，其中月活跃用户4822.64万人，较去年末增长19.6%

1.App没有单独建财富频道平安银行App分为五个频道，除了首页和我的不能调整外，其他三个频道用户可以自主调整在默认的金融页面，有理财，基金等常用功能，整体板块类似于同行业财富频道的建设

2.平安口袋银行App理财的二级页面从上到下分别是产品推荐区，投资教育板块理财成长笔记，包括财富诊断，每周热销理财榜等在内的理财服务，以及财务分类，财务信息在底部

3.App的基金页面一般分为基金市场，基金选择，我的基金三个页面在主要展示产品的基金行情页面上，最上方有常用功能区，涵盖平安优选，基金排名，定增募集区，定投区点击更多查看所有基金相关功能

在选择基础工具方面，有基金排名和行业基础在基金排名方面，App涵盖了常见的排名角度，如业绩榜，定投等，也可以按照期限进行比较行业基金会主要进行行业基金的评选和推荐，从机构偏好，资金流向，行业基本面和成长性，最新估值四个角度选出综合表现最高的六个行业，每周二更新推荐产品

和理财页面建设一样，App的基金页面建设也处于行业平均水平关键要素展示清楚，没有基金PK等对比工具

3.相比之下，App的保险页面粒度更细保险的二级页面分为首页和产品两个页面首页顶部有一个常用功能区，可以左右滑动在产品页面点击即可到达相应的分类保险产品，如医疗，意外，重疾等产品可以从成人，老人，儿童三个维度进行筛选

总的来说，平安银行整体上没有建设财富频道，但还是有涵盖财富各项功能的金融频道但是页面的常用功能有一定的重复，比如理财，活期+，定投+各类理财产品的展示基本都是货架式的，页面建设中规中矩，保险页面建设的颗粒度较细